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葛华勇:少数金融科技企业追求规模而放松风险防控

2018-08-02 14:46

  近年来,从全球范围看,包括中国在内的一些发展中国家深受第四次工业革命浪潮的洗礼,金融与科技融合发展的趋势越来越明显,金融业新技术、新产品、新模式、新业态不断出现,并涌现出一批富有活力的金融科技企业。金融科技企业拓展了金融服务的深度、广度,对传统金融机构形成了有益的补充。但是,与此同时,我国少数金融科技企业在快速发展中出现了业务脱离实体经济、单纯追求规模扩张而放松风险防控的现象,引发了一定的金融风险,值得监管部门及业界关注。

  金融是实体经济的血脉,在商品经济高度发达的今天,金融是现代经济发展的核心和重要支撑,起到了推动实现资源优化配置、提升经济运行效率的关键性作用。但金融一旦脱离实体经济,就意味着金融泡沫和风险的形成,须认真加以防范。习近平总书记在党的十九大上指出,我国要“深化金融体制改革,增强金融服务实体经济能力”,“健全金融监管体系,守住不发生系统性金融风险的底线”。这对我国金融科技行业发展尤其具有现实指导意义。从当前金融科技企业的经营活动看,部分企业实质上已经从事了金融业务并触发了金融风险,因此,应当引导金融科技企业规范发展,防范金融风险,服务实体经济,并促进智能经济升级。

  把握金融科技企业的业务实质

  一、金融科技是技术驱动型金融创新的总称

  近年来,“金融科技”逐渐成为全球金融业热议的话题。但是,金融业界尚未形成对“金融科技”的统一认知及定义。因此,应该从概念上对“金融科技”进行正本溯源。这里,我们暂且援引根据2009年G20领导人伦敦峰会决议成立的金融稳定理事会(FSB)所作的定义——金融科技是指“可能形成深刻影响金融市场、机构及金融服务的新商业模式、应用、流程或产品的技术驱动型金融创新”。故此,我们理解,金融科技企业是依托移动互联网、人工智能、云计算、大数据分析等技术在网络借贷、移动支付、互联网理财、股权众筹等领域以较低成本为客户提供高效便捷服务的企业的总称。金融科技企业往往通过网络零售银行、移动支付、网络借贷等服务推动着当地普惠金融的发展。以中国为例,金融科技企业多点开花,在移动支付、互联网银行、互联网理财等领域对传统金融机构形成了有效补充,为消费者、企业、社区提供便捷高效的金融服务,在推动普惠金融发展方面发挥了积极作用。例如,据统计,2016年,中国移动支付交易总量达到世界领先水平,有超过4.69亿用户享受到了移动支付的便利,在网民中的普及渗透率达到67.5%。

  二、大量金融科技企业实质上从事着金融业务

  从当前我国金融科技企业的经营活动看,部分企业本身从事的就是金融业务,部分则以高科技企业为名变相从事金融业务。以现金贷行业为例,自2015年开始,现金贷业务以其实时审批、快速到账、还款便捷等特点作为消费金融一个重要的分支在我国开始野蛮发展。据相关机构测算,截至2017年11月,国内运营现金贷的机构近2700家,其用户近1000万人。典型的现金贷机构依托其在某地方政府申请的小贷业务牌照或网络小贷业务牌照开展业务,但大量现金贷机构没有申请任何业务牌照,涉嫌无照经营。现金贷,顾名思义,明显属于传统金融业务当中的信贷业务,现金贷机构从事的就是金融业务。

  另以P2P网贷行业为例,与现金贷行业紧密相关的另一个行业是P2P网贷行业,大量现金贷机构就是由前几年的P2P网贷机构转化而来。近年来,中国P2P网贷行业机构数量和业务规模出现迅猛增长,但是大部分机构往往没有合法信贷牌照却异化为信用中介,部分网贷企业偏离监管部门给其设定的信息中介定位,存在违规放贷、设立资金池、期限拆分等违规行为,甚至形成庞氏骗局,碰触非法集资底线,开展违法犯罪活动。这类企业实质上在变相从事金融业务。

  按业务实质对金融科技企业加强监管

  一、科技对金融业务的系统性风险存在放大作用

  金融的本质是价值的跨时空交换,通常是资金在时间和空间上的转移错配,金融机构的任务是解决信息不对称背景下开展金融活动时的信任问题,金融机构天然是信用中介。

  在创新科技对金融业渗透如火如荼的今天,金融业的系统性风险被显著放大。科技本身只是手段和工具,从对人类利弊价值角度看,是中性的。但在科技渗透和应用初期,人类往往没有充分意识到科技对风险的放大作用,或者还没有建立起有效的监管机制应对这种风险。比如交通运输行业,小轿车普及早期往往伴随着高交通事故率、高伤亡率,显著放大了行业系统性风险。




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